Biva Tecnologia S.A.

No dinâmico mercado financeiro brasileiro, as Pequenas e Médias Empresas (PMEs) frequentemente enfrentam desafios para acessar crédito junto às instituições bancárias tradicionais. É nesse cenário que plataformas de empréstimos digitais, como a BIVA Tecnologia S.A., emergem como alternativas viáveis e eficientes. Atuando como uma ponte entre investidores e empresas necessitadas de capital, a BIVA tem consolidado sua posição ao oferecer um modelo de marketplace lending que promete agilidade e condições potencialmente mais competitivas.

Visão Geral e Histórico da BIVA no Brasil

A BIVA Tecnologia S.A., registrada sob o CNPJ 21.353.568/0001-66 e com sede em São Paulo, Brasil, iniciou suas operações em 2015. Fundada pelo advogado Jorge Vargas Neto, a empresa se estabeleceu rapidamente como uma das pioneiras no modelo de empréstimos peer-to-peer (P2P) no país. Sua estrutura de propriedade é notável, sendo majoritariamente controlada pela PagSeguro Digital Ltd., uma afiliada do Grupo UOL e empresa de capital aberto, com participações minoritárias detidas por seus fundadores e colaboradores iniciais.

O modelo de negócio da BIVA é fundamentado na intermediação direta: empresas tomadoras de crédito submetem suas solicitações online, enquanto investidores (tanto de varejo quanto institucionais) financiam essas operações em parcelas, com a expectativa de obter retornos sobre o capital investido. O público-alvo principal são as PMEs brasileiras que enfrentam dificuldades no acesso ao crédito bancário tradicional, buscando capital de giro, expansão ou financiamento de recebíveis com processos de aprovação mais rápidos e, em alguns casos, custos operacionais reduzidos.

Produtos e Serviços de Empréstimo Oferecidos

A BIVA desenhou seu portfólio de produtos para atender às diversas necessidades das PMEs, embora também tenha explorado o microcrédito pessoal em fases de teste limitadas. Os principais produtos incluem:

• Empréstimos para Capital de Giro: Destinados a financiar o dia a dia das operações da empresa.
• Empréstimos para Expansão de Negócios: Projetados para investimentos em crescimento, como aquisição de equipamentos ou abertura de novas filiais.
• Financiamento de Recebíveis (Antecipação de Notas): Permite que as empresas antecipem o valor de suas notas fiscais ou duplicatas a receber.
• Microcrédito Pessoal: Em fase de testes, focado em indivíduos, com características específicas e, geralmente, taxas mais elevadas devido ao menor volume e maior risco percebido.

Condições Financeiras: Taxas, Prazos e Tarifas

Os valores dos empréstimos oferecidos pela BIVA variam significativamente, com um mínimo de R$10.000 e podendo atingir até R$3.000.000, dependendo da capacidade de pagamento e perfil de risco do tomador. As taxas de juros nominais situam-se geralmente entre 1,5% e 3,0% ao mês, o que equivale a 18% a 36% ao ano. No entanto, é crucial analisar o Custo Efetivo Total (CET), que já inclui todas as taxas e encargos, e pode variar de 25% a 50% ao ano, dependendo do perfil de risco da empresa e das condições de mercado.

Os prazos de pagamento são flexíveis, geralmente entre 6 e 36 meses, com parcelas mensais amortizadas. A BIVA também aplica uma estrutura de tarifas que inclui:

• Taxa de Originação: Entre 1,0% e 2,5% do valor total do empréstimo.
• Taxa de Processamento: Um valor fixo que varia de R$200 a R$500.
• Taxa por Atraso: Em caso de inadimplência, é aplicada uma multa de 2% sobre o valor da parcela em atraso, acrescida de 1% de juros moratórios ao mês.

Quanto às garantias, para empréstimos a PMEs, são comuns as garantias pessoais ou corporativas. Em alguns casos, pode ser solicitada uma alienação fiduciária de bens imóveis como garantia opcional. Para o financiamento de recebíveis, a cessão desses direitos é a garantia principal. O microcrédito pessoal, por sua natureza, geralmente não exige garantias reais, resultando em taxas de juros mais elevadas.

Processo de Solicitação e Experiência do Usuário

A BIVA foca na digitalização para simplificar o acesso ao crédito. Os canais de solicitação são predominantemente digitais: através de seu aplicativo móvel (disponível para iOS e Android) ou pelo portal web. Não há agências físicas, o que contribui para a agilidade do processo.

O processo de KYC (Know Your Customer) e onboarding é totalmente digital, envolvendo a verificação de identidade via CPF (para pessoas físicas) e CNPJ (para empresas), upload de documentos (RG, comprovante de endereço, extratos bancários, demonstrações financeiras) e triagem automatizada contra fraudes e listas de sanções (PEP). A metodologia de análise de crédito da BIVA é proprietária, combinando:

• Dados de bureaus de crédito (como Serasa e SPC).
• Análise de fluxo de caixa baseada em extratos bancários.
• Dados comportamentais da própria plataforma.

A decisão final de crédito pode, em alguns casos, ser revisada por uma equipe de risco. Após a aprovação, o desembolso é feito por meio de transferência bancária (TED) para contas correntes em Reais. A BIVA não oferece opções de saque em dinheiro ou através de plataformas de mobile-money.

O Aplicativo Móvel e o Alcance Digital

O aplicativo da BIVA, disponível nas lojas de aplicativos, tem recebido avaliações médias de 4.2 (iOS) e 4.0 (Android), com elogios à sua velocidade e usabilidade, embora haja menções a eventuais atrasos no desembolso e tempo de espera no atendimento ao cliente. As principais funcionalidades do aplicativo incluem a submissão de solicitações de empréstimo, um rastreador de portfólio para investidores e um chat de suporte ao cliente.

A presença digital da BIVA se estende ao seu portal web responsivo (biva.com.br), que oferece painéis personalizados para tomadores e investidores, e a uma atuação ativa em redes sociais como LinkedIn, Facebook e Instagram. A plataforma possui cobertura nacional, atendendo a todos os estados brasileiros e ao Distrito Federal.

Regulamentação e Posicionamento no Mercado Brasileiro

A BIVA opera sob a fiscalização do Banco Central do Brasil, sendo registrada como uma Sociedade de Crédito Direto (SCD), uma modalidade de instituição financeira não bancária. Está sujeita às normas do Conselho Monetário Nacional (CMN), como a Resolução 4.656/2018, que regulamenta as fintechs e o open banking no país. A empresa também adere à Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e implementa procedimentos de AML/CFT (Anti-lavagem de Dinheiro/Combate ao Financiamento do Terrorismo) conforme as circulares do Bacen. Não há registros públicos de multas ou sanções contra a BIVA.

A BIVA se destaca por sua transparência, divulgando todas as taxas e o CET durante o processo de solicitação. Oferece o direito de arrependimento (desistência) em até 7 dias após a assinatura do contrato de empréstimo e possui um Data Protection Officer (DPO) para questões relacionadas à proteção de dados.

Posição no Mercado e Concorrência

Como uma das primeiras plataformas de empréstimos P2P no Brasil, a BIVA conquistou uma fatia estimada de 5% a 10% do mercado de crédito alternativo para PMEs. Seus principais concorrentes incluem outras fintechs e as divisões de microcrédito dos bancos tradicionais:

• Creditas: Focada em empréstimos com garantia (imóveis e veículos), oferecendo taxas mais baixas.
• Nexoos: Também uma plataforma P2P para PMEs, com um foco particular em financiamento de duplicatas.
• Geru: Mais voltada para empréstimos pessoais online, com aprovação totalmente digital.

A BIVA se diferencia pela sua especialização em PMEs e pelo modelo de marketplace lending que conecta diretamente investidores a esses negócios. Relatos de 2017 indicavam que a plataforma havia facilitado R$48 milhões em empréstimos para PMEs, com um crescimento médio de receita de 15% para as empresas beneficiadas.

Dicas Práticas para Potenciais Tomadores de Empréstimo

Para empresários que consideram a BIVA como uma opção de crédito, algumas orientações práticas podem ser valiosas:

1. Avalie a Real Necessidade: Antes de solicitar qualquer empréstimo, certifique-se de que o capital é essencial para o seu negócio e tenha um plano claro de como ele será utilizado e, principalmente, de como será pago.
2. Compare as Ofertas: Não se limite a uma única opção. Compare as taxas de juros (o CET é o indicador mais importante), prazos e tarifas da BIVA com as de outros concorrentes e bancos.
3. Prepare a Documentação: O processo de aprovação da BIVA, embora digital, exige documentação rigorosa. Tenha em mãos seus documentos de identificação, comprovantes de endereço, extratos bancários e demonstrações financeiras atualizadas para agilizar a análise.
4. Entenda os Termos e Condições: Leia atentamente o contrato de empréstimo, prestando atenção às cláusulas de atraso, multas, garantias e condições de liquidação antecipada. Em caso de dúvidas, utilize o canal de suporte da BIVA.
5. Atenção às Avaliações: Considere as avaliações de outros usuários. Embora a BIVA receba elogios pela agilidade, há menções a possíveis dificuldades no atendimento em horários de pico e rigor na documentação. Esteja preparado para isso.
6. Planeje o Pagamento: Tenha um planejamento financeiro robusto para garantir que as parcelas sejam pagas em dia, evitando taxas adicionais por atraso e mantendo um bom histórico de crédito para futuras necessidades.

A BIVA Tecnologia S.A. representa uma alternativa consolidada e regulamentada para PMEs brasileiras em busca de crédito. Com um modelo inovador e um processo digital eficiente, ela continua a ser um player relevante no cenário de fintechs no Brasil, oferecendo soluções que buscam desburocratizar o acesso ao capital.