Open Co

Open Co: Uma Força Consolidada no Mercado Brasileiro de Crédito Digital

Nascida da fusão de marcas consagradas no ecossistema financeiro digital brasileiro, a Open Co representa um marco na oferta de crédito sem garantia. Fundada em 2021 a partir da união da Geru (estabelecida em 2015) e da Rebel (criada em 2017), a empresa expandiu sua atuação ao integrar posteriormente a BoletoFlex (2022) e a BizCapital (2023), consolidando-se como uma plataforma robusta e multifacetada.

Com sede em São Paulo e operando sob o CNPJ como Open Co Tecnologia S.A., a companhia é uma entidade privada que atraiu investimentos de peso, incluindo SoftBank Latin America Fund, IFC (parte do Banco Mundial), Goldman Sachs, Monashees, e outros importantes fundos. Essa estrutura de capital permite à Open Co manter sua inovação e expandir sua capacidade de concessão de crédito.

O modelo de negócios da Open Co é pautado na oferta de crédito digital sem garantia e soluções de Compre Agora Pague Depois (BNPL), tanto diretamente ao consumidor quanto através de parcerias white-label (Crédito como Serviço - CaaS). Seu público-alvo abrange a classe média brasileira, buscando empréstimos pessoais flexíveis, e pequenas e médias empresas (PMEs) que necessitam de capital de giro e soluções para otimizar seu fluxo de caixa.

A equipe de liderança da Open Co é composta por executivos experientes no setor financeiro e de tecnologia. Sandro Reiss, CEO, traz uma vasta experiência de 25 anos em finanças e operações. Cristiano Rocha (CRO) e Francisco Ferreira (CTO/CPO), co-fundadores da BizCapital, são pilares na estratégia de crédito, dados e tecnologia. Luis Felipe Sucupira (COO) e Afonso Sugiyama (CFO) completam o time, garantindo excelência operacional e solidez financeira.

Produtos e Serviços Financeiros Detalhados da Open Co

A Open Co oferece uma gama diversificada de produtos de crédito, atendendo a diferentes necessidades financeiras de indivíduos e empresas:

• Empréstimos Pessoais (Geru): Destinado a pessoas físicas, este produto oferece valores entre R$1.000 e R$50.000, com prazos de pagamento flexíveis que variam de 6 a 36 meses. As taxas de juros mensais podem ser bastante competitivas, situando-se entre 1,9% e 9,9% ao mês, o que corresponde a uma Taxa Anual Efetiva (TAE) de 25,3% a 210,4%. É uma opção para quem busca organizar finanças, investir ou cobrir despesas inesperadas.
• Capital de Giro para PMEs (BizCapital): Direcionado a pequenas e médias empresas, o BizCapital oferece um capital de giro robusto, com tickets que podem variar de R$100.000 a R$150.000. Os prazos de pagamento são de até 24 meses, auxiliando empresas a gerenciar seu fluxo de caixa, expandir operações ou investir em seus negócios. As taxas de juros específicas para este produto não são publicamente divulgadas no material analisado, mas são competitivas para o segmento.
• Compre Agora Pague Depois (BNPL) – GeruPay e BoletoFlex: A Open Co também atua no crescente mercado de BNPL. Para consumidores, o GeruPay e o BoletoFlex permitem compras parceladas em até 24 vezes, sem a necessidade de cartão de crédito. Para PMEs, o BNPL oferece uma solução de financiamento de curto prazo, com um ticket médio de aproximadamente R$2.000, facilitando a aquisição de insumos ou o pagamento de fornecedores.
• MaisBiz (Crédito de Curto Prazo para PMEs): Esta modalidade oferece um limite de crédito pré-aprovado para PMEs, com termos de 30, 60 ou 90 dias. O diferencial do MaisBiz é o modelo de pagamento, que pode ser feito através da cessão de recebíveis futuros, ou seja, o crédito é quitado com base nas vendas futuras da empresa, integrando-se com adquirentes de cartão.

Taxas, Prazos e Condições

As taxas de juros para empréstimos pessoais (Geru) são claras: 1,9% a 9,9% ao mês. É fundamental que o cliente sempre verifique o Custo Efetivo Total (CET), que inclui não apenas os juros, mas também todas as taxas e encargos. Sobre as taxas, geralmente há:

• Taxas de Originação e Processamento: Podem variar de 1% a 3% do valor do empréstimo. É importante confirmar esses valores na simulação.
• Multa por Atraso: Em caso de não pagamento, pode ser aplicada uma multa de até 2% ao mês sobre as parcelas em atraso, além de juros de mora.

A Open Co opera majoritariamente com crédito sem garantia, o que significa que não é necessário oferecer um bem (como imóvel ou veículo) para obter o empréstimo. Contudo, em alguns casos de crédito para PMEs, pode ser exigido um fiador ou a cessão de recebíveis futuros como forma de garantia, especialmente em produtos como o MaisBiz.

Processo de Solicitação, Experiência Digital e Status Regulatório

A experiência da Open Co é 100% digital, eliminando a necessidade de visitas a agências físicas. O processo de solicitação é simplificado e pode ser realizado através do aplicativo móvel (disponível para iOS e Android) ou do site da empresa.

Aplicação e Análise de Crédito

• Canais Digitais: Os clientes podem simular e solicitar empréstimos diretamente pelo aplicativo ou website, que são intuitivos e projetados para uma navegação fácil.
• KYC e Onboarding: O processo de Know Your Customer (KYC) é totalmente digital. Inclui o upload de documentos para comprovação de identidade e renda, verificação automatizada por tecnologia de terceiros e integração com o Cadastro Positivo do solicitante, o que agiliza a análise.
• Avaliação de Crédito: A Open Co utiliza um sistema de pontuação de crédito proprietário, que incorpora dados de bureaus de crédito, informações do open banking (quando autorizado pelo cliente), histórico de transações e insights do Cadastro Positivo. Modelos de Inteligência Artificial e Machine Learning são empregados para refinar a análise de risco e oferecer propostas personalizadas.
• Desembolso: Após a aprovação, o valor do empréstimo é transferido diretamente para a conta bancária do cliente via PIX ou TED/DOC, de forma rápida e eficiente.

Experiência no Aplicativo Móvel

O aplicativo da Open Co, que engloba as marcas Geru e Biz, é bem avaliado pelos usuários, com notas de 4.6 (iOS) e 4.4 (Android). Ele oferece funcionalidades como simulação de empréstimos, acompanhamento do status do pedido, visualização de parcelas, e opções para antecipação de pagamentos, proporcionando controle total sobre o crédito contratado.

Regulamentação e Compliance

A Open Co é uma instituição financeira devidamente registrada e autorizada pelo Banco Central do Brasil como uma Instituição de Crédito Não Bancária. Isso significa que ela está sujeita às regulamentações do BCB, incluindo a Resolução 4.656/2018, que estabelece diretrizes para sociedades de crédito direto (SCD). A empresa adere estritamente ao Código de Defesa do Consumidor (CDC) e à Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), garantindo a proteção dos direitos dos clientes e a segurança de suas informações.

A companhia também implementa medidas de empréstimo responsável, como a divulgação pré-contratual de todas as condições, períodos de carência e políticas para situações de dificuldade financeira, demonstrando seu compromisso com a transparência e a ética. Até o momento, não há registros públicos de ações regulatórias ou penalidades contra a Open Co.

Posicionamento no Mercado, Avaliações e Dicas para Potenciais Tomadores

A Open Co se estabeleceu como o maior player de crédito fintech sem garantia no Brasil, detendo aproximadamente 15% do mercado digital de empréstimos pessoais. Sua capacidade de diferenciação reside na plataforma de crédito multi-marca, no foco duplo em B2C e B2B, na tecnologia avançada de underwriting e nas parcerias white-label.

Concorrência e Diferenciação

No competitivo cenário brasileiro, a Open Co compete com outros grandes nomes do setor, como Addi, Creditas, bancos digitais como C6 Bank e Nubank, e varejistas que oferecem soluções de crédito (Via Varejo, Midway). Sua estratégia de crescimento inclui a expansão de parcerias BNPL com grandes varejistas e a escala de sua oferta de CaaS, além de explorar futuros produtos de crédito com garantia.

Experiência do Cliente

As avaliações dos usuários geralmente destacam a facilidade e a velocidade do processo de solicitação, bem como a percepção de taxas justas. No entanto, algumas queixas comuns incluem atrasos ocasionais no desembolso, tempo de resposta do serviço de atendimento ao cliente e preocupações com a transparência de algumas taxas.

O suporte ao cliente é primordialmente digital, via chat e e-mail, com um call center disponível para escalonamentos, buscando manter uma taxa de satisfação elevada.

Conselhos Práticos para Potenciais Tomadores de Crédito

Para quem considera solicitar um empréstimo na Open Co (ou em qualquer outra instituição), é crucial adotar uma postura informada e cautelosa:

1. Compare o Custo Efetivo Total (CET): Não se foque apenas nas taxas de juros nominais. O CET inclui todos os encargos, impostos e seguros, dando a visão real do custo do empréstimo.
2. Avalie sua Capacidade de Pagamento: Antes de contratar, simule as parcelas e certifique-se de que elas se encaixam confortavelmente em seu orçamento mensal. O endividamento excessivo pode levar a problemas financeiros.
3. Entenda os Termos e Condições: Leia atentamente o contrato. Conheça as multas por atraso, as políticas de antecipação de parcelas e quaisquer outras cláusulas importantes.
4. Utilize a Simulação para Clareza: Aproveite as ferramentas de simulação no site ou aplicativo da Open Co para ter uma ideia precisa do valor das parcelas e do custo total antes de formalizar o pedido.
5. Mantenha um Bom Histórico no Cadastro Positivo: A Open Co utiliza o Cadastro Positivo para análise de crédito. Um bom histórico de pagamentos pode resultar em melhores condições e taxas mais atrativas.
6. Atenção às Taxas Adicionais: Pergunte sobre todas as taxas envolvidas, como as de originação, para evitar surpresas.

A Open Co se posiciona como uma solução de crédito digital relevante e acessível no Brasil, mas, como em qualquer decisão financeira, a pesquisa e a cautela são as melhores aliadas do consumidor.